在數(shù)據(jù)金融大行其道之前，銀行和電商的關(guān)系多限為金融服務(wù)方與被服務(wù)方。近幾年，隨著如阿里、京東等知名電商在金融領(lǐng)域的跨界布局以及銀行布局電商等戰(zhàn)略的出臺，銀行和電商的關(guān)系逐漸變得復(fù)雜開來。

由競爭走向合作

回顧前三年的新聞報道，諸如“淺談銀行試水電商的三種模式”、“銀行系電商認真起來,傳統(tǒng)電商都要怕”、“再戰(zhàn)‘雙十一’，銀行系電商如何成功逆襲”“馬云給了銀行當頭棒,網(wǎng)商銀行終于出手了”、“‘京東白條’對傳統(tǒng)銀行業(yè)的真正威脅”……多條新聞呈現(xiàn)出一種銀行與電商間的激烈競爭格局。這其中的原因，可能是因為近兩年銀行真正開始重視并積極搶灘移動互聯(lián)網(wǎng)。

但是自2016下半年及今年的報道來看，“銀行能用電商掙錢嗎?”、“銀行+電商 構(gòu)建產(chǎn)融生態(tài)圈”、“商業(yè)銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融 電商平臺或成方向”……合作大于競爭的報道開始形成規(guī)模。而隨著聯(lián)名信用卡的推出，銀行與電商的合作關(guān)系開始由簡單的借助平臺營銷而走向更深的合作領(lǐng)域中去。

郵儲銀行北京分行個人金融部副總、信用卡中心主任劉洋對北京晨報記者表示，“銀行和電商間關(guān)系可以說合作遠大于競爭，甚至可以說基本不存在嚴格意義上的競爭關(guān)系。二者應(yīng)在合作的模式上進行更多縱深的探索，共同做大互聯(lián)網(wǎng)金融這個市場。”

兩方均可互惠互利

在銀行與電商的合作中，聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)受到不少業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注。以京東為例，繼中信、光大后，民生信用卡也在近期攜手京東金融推出了民生白條聯(lián)名卡。聯(lián)名信用卡是指信用卡和商品經(jīng)銷商達成協(xié)議，使持卡人在進行消費的時候，不僅能享受到優(yōu)良的金融服務(wù)，而且可以享受到廠商的特殊優(yōu)惠待遇，如民生白條聯(lián)名卡就可享受多種京東優(yōu)惠禮包服務(wù)。

劉洋指出“聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，是銀行與合作的商業(yè)機構(gòu)間互取所需，能讓持卡人、發(fā)卡銀行和商家三方受益。”在銀行與電商為什么能進行此類合作的問題上，劉洋評論道，銀行與電商推出聯(lián)名信用卡至少對雙方而言有三大好處：

第一個好處是，二者間可以互相調(diào)整客群結(jié)構(gòu)。比如，京東一般的電商，其客戶群體多為年輕一代、對移動互聯(lián)網(wǎng)有深度黏合性的用戶，而部分銀行的客戶在結(jié)構(gòu)上則存在一定的制約，有可能對移動互聯(lián)網(wǎng)的依賴也沒那么深，所以客群之間彼此互補是雙方合作的一個重要因素。不同于對公業(yè)務(wù)的開拓，銀行對公業(yè)務(wù)的開拓可能是公司從其他公司挖來了一個中高層領(lǐng)導(dǎo)，就能使銀行對公業(yè)務(wù)的營銷工作取得成效，但是零售業(yè)務(wù)很難以此方式進行開拓，即使是從別的地方挖人過來也需要及時融入這家銀行的業(yè)務(wù)文化，往往一個人的力量很難扭轉(zhuǎn)零售業(yè)務(wù)的局面。因此，業(yè)務(wù)的開展要遠比對公業(yè)務(wù)難度更大，很難實現(xiàn)集體客群的轉(zhuǎn)移。相比而言，銀行更傾向于通過同其他行業(yè)龍頭公司的合作，來批量獲得客群。

第二個好處是，銀行與電商二者可以在金融服務(wù)端的合作上更加縱深化。比如銀行會通過這種方式增加電商平臺對銀行金融服務(wù)的黏性，電商也會因為這種合作而提高自己整體的議價權(quán)，通過建立起這種戰(zhàn)略合作關(guān)系，促使電商在銀行端獲得更加全面的金融服務(wù)。

第三個好處是，電商和銀行強強聯(lián)合，通過讓利于民提升品牌好感度。一般而言，在類似聯(lián)名卡這種業(yè)務(wù)上，供應(yīng)方需要提供類似滿額減，贈送購物大禮包等優(yōu)惠形式才能吸引到客戶眼球，而這些活動本身既是銀行向京東購買的權(quán)益，這本身也是銀行與電商之間相互的讓利，甚至是購買。而借此合作，銀行也可以逐步從線下網(wǎng)點、實體領(lǐng)域逐步轉(zhuǎn)向線上，實現(xiàn)線下到線上的流暢轉(zhuǎn)移。

除以上三點外，劉洋還特別指出，“戰(zhàn)略伙伴的選擇其實也很重要，二者間的客群結(jié)果是否能夠真的互相補充，在縱深合作上銀行能否為電商提供不可替代性的服務(wù)，也是合作談判雙方都需要仔細考量的事情。”

數(shù)據(jù)共享模式

待進一步探索

雖然銀行和電商的合作趨勢大致已經(jīng)顯露，但在征信數(shù)據(jù)上的共享還是不太可能實現(xiàn)。

由于金融業(yè)務(wù)本身特有的屬性，數(shù)據(jù)合作的模式是合作環(huán)節(jié)中一個至關(guān)重要的話題。“在銀行與電商二者合作中，數(shù)據(jù)的合作以什么樣的方式進行，是雙方都需要進一步去細化和創(chuàng)新的過程。”某業(yè)內(nèi)人士張一（化名）指出，“現(xiàn)有的銀行與電商的數(shù)據(jù)不會實現(xiàn)直接的共享，而多是以再生數(shù)據(jù)或者協(xié)助利用數(shù)據(jù)的形式進行。”舉例而言，如果銀行需要向某一類人群推送某個信息，會委托電商調(diào)用自己的數(shù)據(jù)庫，電商再通過某種形式向特定客戶去完成推送。

劉洋也指出，“數(shù)據(jù)是不能販賣的，這是法律已經(jīng)明文規(guī)定的，所以原生數(shù)據(jù)的共享是不可能的。但是再生數(shù)據(jù)的共享是有可能的，即不涉及個人的基本信息，而是以諸如研究報告、數(shù)據(jù)處理結(jié)果等形式的方式進行，這樣的數(shù)據(jù)共享會讓彼此的客戶‘臉譜’都更加的清晰。”

在數(shù)據(jù)共享模式上，張一還指出，“數(shù)據(jù)共享模式的方式目前來看還是相對固化，如何在這一塊開拓創(chuàng)新，實現(xiàn)一家數(shù)據(jù)體現(xiàn)的價值既能集中服務(wù)于更多的公司又能不泄漏原生的客戶信息，是一件很值得研究的課題。這不僅能提高整個社會資源配置效率，同時還能推動國內(nèi)社會征信體系的完善。”

最后，張一指出，聯(lián)名卡業(yè)務(wù)僅是銀行同電商嘗試合作的一次試水，未來深度的合作形式還有待行業(yè)共同創(chuàng)新和推動。